Pagar deudas y nada más
El endeudamiento promedio de la población costarricense supera el umbral sostenible. Foto: Archivo OCI.
En Costa Rica, la Encuesta Actualidades 2025 encontró que el 46,9 % de las personas reportan tener, al menos, una deuda en sus hogares. El dato confirma lo que ya había reportado la Encuesta Financiera de Hogares del Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC) del 2022, la cual registraba que casi la mitad de los hogares costarricenses estaban endeudados.
La dimensión del problema
Aunque una de cada dos personas reconozca tener deudas, el problema es incluso mayor si se amplía la consulta para contemplar otros tipos de endeudamiento como los que se mantienen con empresas de electrodomésticos y otros informales. El estudio titulado El sistema de intermediación financiera costarricense: 2024-2024, que realizó la Oficina del Consumidor Financiero (OCF) de 2025, advirte que un 87 % de la población afirmó tener “algún tipo de deuda”.
Este último estudio reveló el crecimiento sostenido de la deuda promedio que mantiene cada persona económicamente activa en el país, la cual creció un 63 % en los últimos 10 años.
Características sociodemográficas del endeudamiento
* Edad: las personas mayores de 50 años son las que reportan con mayor frecuencia la tenencia de deudas (44.1 %).
* Nivel educativo: aquellas con un máximo de educación secundaria (40.6 %) son las que más reportan deudas.
* Estado conyugal: las personas casadas (32.6 %) son las que más frecuentemente reportan tener deudas.
Fuente: Encuesta de Actualidades 2025
Significa que el total adeudado por cada persona se duplicó en la última década y pasó de 5,4 millones de colones a 10,2 millones de colones entre el 2014 y el 2024. Es decir, que es muy probable que usted como individuo o como familia tenga deudas que ronden esos montos.
Este crecimiento de las deudas que mantiene la población, sin embargo, no es coincidente con el comportamiento de los ingresos de los hogares que aumentaron en la última década cerca de 11 puntos porcentuales, mientras que sus deudas de consumo lo hicieron en, aproximadamente, 110 puntos porcentuales, señala el estudio de la OCF.
¿Deuda para comprar gustos?
Un 18 % de las personas que fueron consultadas por la Encuesta de Actualidades, aseguran que sus deudas son para cubrir necesidades básicas como comer, vestir o pagar servicios básicos.
El mismo estudio advierte que el 24,7 % de los hogares consultados se quedó sin dinero para cubrir gastos básicos en los últimos 12 meses, y de estos, el 64, 7 % tuvo que recurrir a un préstamo para enfrentarlo.
Otros afirman que lo hacen para acceder a bienes duraderos como vivienda (un 14 %), para comprar vehículo (un 15 %), una realidad que sólo alcanza a las personas que tienen mayor escolaridad, edad y que además asumen deudas de forma conjunta con sus parejas.
“Hay realidades diferenciadas en el país, pues hay personas que tienen la necesidad de pedir un préstamo para poder cubrir gastos básicos del hogar y las otras personas que pueden darse el lujo de pedir un préstamo para poder adquirir un bien duradero como lo es un vehículo o una casa”, asegura el estudiante Julián Márquez Chavarría, parte del equipo investigador.
CONSULTE: Informe de la Encuesta de Actualidades 2025
“El lujo” de financiar una casa es limitado al grupo de la población que puede acceder a un crédito de vivienda, pero estas personas con más ingresos y posibilidades de endeudamiento también han visto crecer, sostenidamente, el saldo de los créditos hipotecarios que aumentaron en promedio 90 puntos porcentuales en la última década. Un hecho que se acompaña del aumento en los plazos de la deuda que han pasado de 20 a 25 y a 30 años plazo.
Se puede concluir que hoy el endeudamiento en Costa Rica funciona como un sustituto del ingreso, y refuerza la vulnerabilidad de los hogares ante posibles aumentos en tasas de interés o cambios en las condiciones crediticias.
Quienes se benefician del aumento de la deuda de las personas son las entidades financieras formales e informales a las que se les pagan los intereses de las deudas contraídas, en detrimento de las personas de menores niveles educativos que no manejan la información de las implicaciones de los contratos de crédito adquiridos.
El módulo de endeudamiento de la Encuesta de Actualidades 2025 señala al respecto que las personas en hogares con grandes dificultades para suplir sus gastos o a quienes no les alcanza el ingreso, son las que tienen un menor porcentaje de contratos escritos y de información sobre la tasa de interés en sus préstamos, en comparación con a quienes el ingreso les alcanza y pueden ahorrar.
Las entidades acreedoras son, en un 42,2 % bancos, en un 13,6 % a cooperativas, en un 12,9 % casas de préstamos o locales de electrodomésticos y en un 10,7 % prestamistas o familiares.
El estudio de la OCF concluye que, en Costa Rica, el saldo promedio de deuda por hogar supera los 10 millones de colones. Una familia con deudas en tarjetas de crédito, préstamos personales y financiamiento de vehículos puede destinar entre ¢450 000 y ¢500 000 mensuales al pago de obligaciones, sin considerar los créditos de vivienda.
Si el ingreso promedio es de un millón de colones, lo que supera el umbral del 30 % del ingreso al pago de las deudas, por encima de ese porcentaje el endeudamiento ya no se considera sostenible.
Lo anterior se confirma con el estudio sobre liquidez de los hogares costarricenses, también desarrollado por la Encuesta de Actualidades, en el que se advierte que la mitad de la población encuestada tendría que recurrir a un préstamo para enfrentar un gasto inesperado de ¢500 000.
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